刘小辉：广东积极化解中小企业融资难问题-专家视点-中小企业在线

      编者按：金融是现代经济的核心，坚持服务实体经济是我国金融业发展的本质要求。近年来，我国金融业发生了历史性的变化，但金融领域还存在一些突出问题和潜在风险。吴英案受到媒体和社会广泛关注，浙江温州等地的民间借贷资金链断裂，农村金融服务不足，中小微企业融资难等，都是这些问题和风险的凸现。当前，面对外需下滑和经济增速放缓，一方面要坚持发挥中央金融管理部门指导、协调和监督作用，维护金融业改革发展战略、金融宏观管理政策、监管规则与标准的一致性和权威性；另一方面要强化地方人民政府金融监管意识和责任，积极发挥地方人民政府金融办的作用，推动地方金融改革。为此，本刊编发了一组文章，探索地方政府金融办职能创新，缓解中小微企业融资难，推进民间借贷、民间资本的阳光运作和规范运作，发展农村金融，促进经济和金融健康展。
    一、现阶段广东省中小企业融资的总体情况
    (一)广东省中小企业的融资环境总体有所改善
      近年来，在各级政府部门和金融监管部门的共同努力和社会各界的呼吁下，特别是中国人民银行、银监会、证监会、保监会出台《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》和中国银监会出台《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》后，银行金融机构服务中小企业的积极性明显提高，对中小企业的支持力度有所加大，中小企业贷款呈增长趋势，广东省中小企业的融资环境明显改善。2011年上半年，广东省银行业金融机构大、中、小型企业贷款余额分别为12654.3亿元、10200亿元和8635.2亿元，同比增速分别为3.1%、8.7%和52.4%，小企业贷款增速远高于各项贷款增速。以广东省中小企业最为集中的佛山市和东莞市为例，2011年上半年新发放贷款主要投向了中小企业。截至2011年6月底，两地的中小企业贷款余额分别为2603.9亿元和1843.34亿元，同比分别增长23.32%和15.15%，比同期人民币贷款平均增速快6.92和3.92个百分点，比大型企业贷款增速快19.71和11.08个百分点。
    (二)受中央收紧货币政策影响，企业融资难问题再度加剧
      国家实施稳健货币政策以来，特别在人民银行2011年六次提高存款准备金率和三次加息后，银行金融机构的信贷规模明显减少、贷款利率上升、贷款审批周期拉长，新增贷款增速放缓，造成广东省银行信贷资金紧张，中小企业融资难问题再度加剧，企业资金状况转紧。根据人民银行广州分行的调查显示，2011年二季度，广东省中小企业支付能力指数和资金周转状况指数较一季度分别下降2.8%和4.8%，同比分别下降0.5%和1.9%。在被调查的382家中小企业中，67%的上半年存在资金缺口，42.7%的资金状况与2010年同期相比趋紧。同时，2011年上半年，近六成的中小企业表示融资成本较2010年同期有所增加，贷款利率为基准利率1.3-1.5倍和1.5-2.0倍的企业分别从8.6上升至26.7%，从2.6%上升至10.6%。
    (三)受宏观经济环境不利因素和融资难叠加影响，企业经营发展和生存压力明显加大
       2011年以来，在原材料价格持续上涨、用工荒及薪酬上升、用电紧张和人民币升值等众多因素的叠加影响下，各地企业的生产经营成本都显著上升，直接导致了企业资金需求明显加大，在整体信贷规模压缩的情况下，企业融资难的问题更加突出；而企业融资成本的同时上升，更进一步加重了企业的经营困难问题，使广东省许多中小企业，特别是加工贸易型、劳动密集型或处于事业初创期的企业经营陷入严重困境。
    (四)小微企业融资困难情况严重
      在广东省中小企业中，中型企业与小微型企业的融资难度差别很大。中型企业大多具有持续的经营记录和稳定的订单，管理较为规范，都拥有银行认可的抵押物，从商业银行获得贷款的难度相对较低，但这类企业也普遍反映近期银行对其贷款的额度有所减少，新批贷款额度往往只有往年的50%-70%；审批周期较长，贷款周期从原来的1-2个月增加到3-4个月，甚至更长；利率相应提高，而且需要支付财务顾问费用，加大企业的融资成本；而小微型企业由于规模小、经营风险大、管理不完善以及缺乏不动产抵押物等原因，一直都很难从商业银行获得稳定的贷款，这些问题近期更为严重，银行条件越来越苛刻，基本上难以通过银行融资。以上情况造成了广东省部分中小企业在急需短期周转资金时，借道小额贷款公司甚至民间借贷等途径，以高成本融资。
    二、广东省中小企业融资困难的主要原因
      广东省中小企业融资难，除受当前特殊宏观政策和经济环境影响外，还有以下原因：
    (一)企业的原因
      虽然广东省中小企业整体保持着健康持续发展，但从具体来看，小微企业的素质缺陷仍然影响其融资的有效性，造成银行对小微企业不敢放贷或要以高风险成本放贷。一是企业内部管理不规范，产权关系模糊，财务制度不健全，财务信息不透明，无法提供真实可靠的财务报表，影响银行对企业经营状况的评估；二是缺乏信用记录，或企业资信评级低，使银行难以对企业的信用状况进行评估；三是小企业缺乏可用于担保抵押的财产。小企业大多缺乏足够的固定资产，导致申请贷款的抵押物不足，而且抵押的程序繁杂、评估费用高，中小企业通过自身资产抵押获得银行贷款相当困难。
    (二)市场的原因
      一是中小企业贷款风险相对较高。中小企业受规模、经营水平影响，抗风险能力较弱，中小企业贷款风险相对较高，银行信贷管理严格，出于审慎考虑，“为不错贷，宁可不贷”；二是中小企业贷款的管理成本相对较高。由于小企业内部管理不规范、财务制度不健全，使得银行对中小企业贷款的管理成本相对较高。同时，中小企业要求的贷款额度小、期限短，但银行审贷和放贷程序与大企业、大项目贷款是一样的，造成银行对中小企业贷款的单位成本和监督费用高于大企业、大项目贷款；三是以中小企业为主要服务对象的地方中小金融机构数量和力量不足。目前，广东省农信社是服务中小企业和“三农”的主力军，但受自身历史包袱、盈利水平制约，金融服务水平和信贷支持力度还不足以满足中小企业发展需求。村镇银行和小额贷款公司等地方金融机构还在发展初期，资本金规模及服务能力有待提高，制约了对广东省中小企业金融服务。地方政府部门和中小企业纷纷要求加快农村商业银行、村镇银行和小额贷款公司等地方金融机构组建工作，引导民间资本在政府监管下为中小企业提供合法融资的服务。
      另外，我国资本市场还不健全，直接融资门槛高、难度大、周期长，造成了中小企业直接融资难度极大，资金基本通过银行间接融资和民间融资获得；社会中介服务体系不健全、社会征信体系尚不完善等也是造成中小企业融资难的重要原因。
    (三)政策的原因
      一直以来，中央驻粤金融监管部门和地方政府、金融工作部门都千方百计通过各种途径解决中小企业融资难问题，但由于职能所限，尚未形成监管合力。主要表现在以下方面：一是中央金融监管部门主要承担业务监管职能和发挥政策引导作用，如不能得到地方政府财政、土地、工商、环保等部门的配套政策支持，金融政策难以在中小企业融资上发挥更大作用。二是大部分地方政府的工作部门对解决中小企业融资还未真正形成合力；地方金融工作部门受职能所限，缺乏充分整合各类金融机构力量服务中小企业的能力。三是目前“一刀切”的金融监管政策削弱了地方金融机构服务中小企业的能力。目前，金融监管差异化措施仅体现在机构准入门槛、资本充足率等少数监管指标上，在现场监管和非现场监管等方面仍按照对大中型企业授信特点来实施监管，客观上抑制了银行为小企业提供金融服务的积极性。此外，金融监管部门对地方金融机构的存贷比、存款准备金率等关键监管指标没有实施差异化监管，在目前信贷规模收紧、存款准备金率持续提高的情况下，面对中小企业旺盛的融资需求，这类金融机构却出现无款可贷的困局。四是对中小企业融资的财税扶持政策不够完善。目前，中央和广东省支持中小企业发展的财政资金分散由多个部门管理，使用中“撒胡椒面”行政救济式的拨付行为，无法投入到支持中小企业发展的关键领域。而且，部分扶持政策短期化，缺乏连续性，政策的导向作用和激励效果未能充分发挥出来。
    三、支持中小企业融资的政策措施
      近年来，广东省通过建立协调和政策支持机制，完善金融服务体系，加大银行业金融机构对中小企业发展的信贷支持力度等措施，切实改善和缓解中小企业融资难问题。
      一是积极出台支持中小企业融资的政策，着力解决中小企业融资难问题。针对2011年以来中小企业融资难出现的新情况新问题，按照广东省领导讲话精神和批示要求，广东金融办在全省范围内对中小企业融资和发展情况进行了专题调研，起草了《关于支持中小企业融资的若干意见》，并提交2011年9月份召开的全省金融监管工作会议审议。下阶段，将按照《关于支持中小企业融资的若干意见》提出的各项措施和目标，重点解决中小企业的融资难问题。
      二是积极发展村镇银行、农村商业银行、小额贷款公司、融资性担保公司等地方中小金融机构，建立多层次的金融服务体系，满足中小企业的资金需求。同时，协调和鼓励金融机构设立中小企业专营机构，专人专门服务中小企业，针对不同行业和业务种类制定专门的客户评价标准和准入范围，缩短中小企业信贷业务审批周期。广东省出台了《广东省小额贷款公司管理办法(试行)》、《广东省〈融资性担保公司管理暂行办法〉实施细则》、《广东省2009年—2011年新型农村金融机构组建实施工作方案》等一系列政策措施，并不断完善各类配套政策，鼓励和引导民营企业和民间资本投资村镇银行、小额贷款公司、融资性担保公司等各类地方中小金融机构，截至2011年三季度，广东省已有14家村镇银行开业，有2家批准筹建；有7家农信联社改制为农村商业银行，有13家已获省政府批准改制；有小额贷款公司178家，融资性担保机构342家。这些地方中小金融机构有效引导和规范了民间投融资行为，有力支持了广东省中小企业的发展，各地民间资本投资金融机构的积极性也被充分调动起来。
      三是完善金融服务，引导和支持金融机构优化中小企业信贷投向，建立适应中小企业特点的信贷管理和贷款评审制度，简化贷款审批程序，提高贷款发放速度，不断开发适合中小企业转型升级特点的金融产品和服务。2010年10月，广东省政府批准广东省融资再担保公司代表省政府出资1000万元与省建行、阿里巴巴公司共同组成风险池，开展网络银行信贷业务试点工作。在短短几个月时间里，网络银行信贷业务实现了跨越式发展，社会效益显著，企业反响强烈，有力地扶持了一大批过往难以直接从银行获得贷款的中小企业。截至2011年三季度，网络银行业务累计投放贷款112亿元，支持了2045户中小企业，至今未发生不良贷款。政府仅用1000万元政策性资金就撬动了超过112亿元的中小企业贷款投放，开辟了一条通过政府引导方式有效解决中小企业融资难题的新渠道。
      四是支持保险机构根据中小企业特点，积极研发各类保险产品和服务。发挥中央、地方财政专项资金的扶持作用，支持中小企业投保相关信用保险，进一步提高企业信用保险的覆盖率。同时，积极推进小额贷款保证保险试点工作，探索银保合作新模式。鼓励有条件的地方投入一定的财政资金，支持开展小额贷款保证保险试点，通过保证保险与贷款相捆绑的模式，借助保险手段有效分担银行放贷风险，促进中小企业获得小额贷款。

刘小辉：广东积极化解中小企业融资难问题

时间：2012-3-24 10:14:13 点击：

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